Juliano presentó proyecto para prevenir el sobreendeudamiento y legislar el crédito de las billeteras virtuales
El diputado nacional Pablo Juliano, advirtió que “una deuda puede ser privada”, pero cuando el sobreendeudamiento se vuelve masivo “las consecuencias dejan de ser privadas”, y propuso reglas para frenar prácticas como “simulaciones engañosas” y “un bucle” de endeudamiento.
Frente al fuerte incremento de la morosidad y el sobreendeudamiento de los hogares, el diputado nacional Pablo Juliano (Provincias Unidas-Buenos Aires) presentó un proyecto de ley que propone regular de manera integral el ecosistema financiero digital en la Argentina.
Según explicó el legislador, la iniciativa no pretende limitar la innovación tecnológica ni el desarrollo de las empresas fintech, sino establecer estándares mínimos de transparencia, responsabilidad e inclusión financiera, con el objetivo de garantizar una mayor protección para consumidores y usuarios y resguardar sus derechos.
“Una persona debe pagar sus deudas, pero el sistema tampoco puede condenarla a permanecer excluida o endeudada de por vida”, sostuvo Juliano, al remarcar que el objetivo es “la reinserción social y económica de los deudores”, y no “premiar el incumplimiento” ni aplicar “cancelaciones automáticas”.
No me digan que esto es solamente un problema entre privados, cuando millones de personas necesitan endeudarse para comer, para curarse o para llegar a fin de mes, y al mismo tiempo crecen la mora y los niveles de incumplimiento, estamos frente a un problema económico y social de carácter sistémico
En ese marco, el legislador señaló: “Hoy hay argentinos que están comprando en cuotas la comida que van a consumir durante la semana. Hay familias que van a la farmacia y tienen que financiar en cuotas los medicamentos”.
Juliano subrayó que “más temprano que tarde impactan sobre el consumo, sobre el comercio, sobre el empleo, sobre la capacidad de otorgar crédito y, finalmente, sobre todo el sistema financiero”. Y remarcó que “esperar a que eso ocurra para recién intervenir no es defender la libertad: es abandonar a las familias y dejar que el problema explote”.
El proyecto se apoya, además, en un deterioro de indicadores crediticios. Según el Informe sobre Bancos del Banco Central de la República Argentina (BCRA) de mayo de 2026, la mora en familias “ascendió al 12,8% en el sistema bancario”. En el sector no bancario, el texto señala que la irregularidad en proveedores no financieros “rozó el 28,7%” (datos de EcoGo a mayo de 2026), impulsada por mora en “préstamos personales (34,1%)” y tarjetas de crédito “(19,4%)”.
Sobre las billeteras virtuales, Juliano sostuvo que “deben cumplir los mismos protocolos que las tarjetas bancarias”. En esa línea, advirtió que “hoy ofrecen créditos con solo un clic”, que “cada vez que se abre el teléfono aparecen cinco o seis veces mensajes alentando el endeudamiento personal”, y que “no informan tasas ni el costo financiero final real”, con “simulaciones engañosas que buscan que el crédito se tome en el acto”. Según detalló, “los intereses oscilan entre el 100% y el 700%”.
“Desde nuestro punto de vista el que ofrece el crédito debe hacerlo de forma responsable, algo que no está sucediendo hoy. Y el Estado no puede correrse”, afirmó.
Le ofrecen crédito a la misma persona endeudada para pagar el crédito tomado con anterioridad, generando un bucle, una situación infinita
En relación con la crítica del oficialismo a un supuesto “problema entre privados”, Juliano dijo que “no es una relación entre privados que son pares como dicen en el Gobierno” y sostuvo que se trata de “una relación de consumo profundamente asimétrica”.
El proyecto pone el foco en dinámicas que aceleran el endeudamiento en aplicaciones móviles y billeteras virtuales, con medidas como la regulación de dark patterns (patrones oscuros) y gamificación, con prohibición de interfaces diseñadas para “ocultar el costo real del crédito”, incentivar el endeudamiento acelerado o presionar “mediante notificaciones permanentes” de créditos preaprobados.
También impulsa auditoría de algoritmos y del scoring crediticio, con exigencias de transparencia y auditabilidad, y mecanismos de revisión humana para evitar sesgos y la opacidad en decisiones automatizadas. Además, contempla protección ante cobranzas abusivas, al prohibir modalidades de “hostigamiento, intimidación o violencia económica” en la gestión de mora.
En el mismo sentido, la propuesta exige que entidades financieras y Fintech evalúen la situación económica integral del usuario antes de otorgar nuevo financiamiento, evitando la acumulación desmedida de compromisos en múltiples plataformas.
Hay seis millones de argentinos endeudados con billeteras virtuales con mora de 90 días o más
Para casos de insolvencia o sobreendeudamiento estructural, el proyecto introduce un procedimiento judicial de rehabilitación financiera con reestructuración y planes de pago “adecuados a los ingresos reales”, adecuación de “intereses, cargos y penalidades”, y suspensión temporal de ejecuciones que pongan en riesgo la “subsistencia digna” y la protección de “bienes esenciales”.
Finalmente, la iniciativa de Julino, incorpora un mecanismo de “segunda oportunidad”: si el usuario actúa de buena fe y cumple sustancialmente el plan homologado judicialmente, “el juez podrá disponer la extinción total o parcial de las deudas remanentes”.